Por: Rubén Alcántar
La sobresaturación de vidas perfectas en redes sociales se ha convertido en un problema que hoy afrontamos como sociedad y, principalmente, como juventudes, pues nos lleva a la falsa idea del éxito financiero y de las distintas maneras de obtenerlo. Es una idea con la que algunos pocos han logrado lucrar mediante la promesa de otorgar dinero rápido y de manera sencilla, promesa que se ha convertido en un problema generacional e incluso sistémico.
Podríamos mencionar muchas causas: desde la falta de educación financiera, la publicidad falsa o engañosa y la necesidad económica, hasta otras tantas. Sin duda, hay algunas que me gustaría explicar; en específico, las que sí pueden atenderse desde las instituciones del Estado y que nos llaman no solo a una profunda reflexión, sino también a la necesidad de una regulación profunda.
Comienzo hablando de un caso muy sonado recientemente en nuestro lindo Michoacán: el de las empresas que ofrecen oportunidades de inversión mediante aplicaciones, plataformas digitales, redes comerciales o promotores independientes. El problema surge cuando estas empresas reciben dinero del público prometiendo rendimientos que no corresponden a una actividad económica verificable, o realizan actividades reservadas a instituciones financieras sin contar con la autorización correspondiente. Esta actividad se conoce principalmente como esquema Ponzi o piramidal.
Tal ha sido el caso de Axen Capital, empresa que recientemente ha recibido diversas acusaciones sociales por retener los ahorros de sus clientes dispuestos a retirarlos. Una de sus más grandes promesas fue la lanzada en 2022 con “Axen Coin”, la cual prometía un rendimiento de 0,025 % cada 15 minutos mediante interés compuesto. Para dimensionar esa promesa: si se capitalizara cada 15 minutos durante 24 horas, el rendimiento teórico diario sería del 42,9 %; es decir, si usted pusiera 100 pesos, en un solo día estaría ganando casi 43 pesos, desde la comodidad de su asiento, sin hacer aspavientos ni generar fatiga alguna. Definitivamente suena increíble, y es justo ahí donde radica el problema, puesto que me gustaría saber si existe una sola actividad económica capaz de generar ese nivel de rendimiento. Definitivamente, sí suena muy atractivo para quien desconoce lo irreal de esta posibilidad.
Por ello, si usted observa un rendimiento garantizado muy superior al de instrumentos comparables, pago de rendimientos con recursos de nuevos participantes, ausencia de estados financieros auditados, imposibilidad de explicar el modelo de negocio o restricciones injustificadas para retirar su capital, créame: casi le puedo asegurar que no está haciendo la inversión de su vida, como le quieren hacer creer.
Otro problema del que quiero hablar es el acceso al crédito, uno que en lo personal me llegó a afectar. Hoy día es de lo más sencillo obtener una tarjeta de crédito mediante fintechs de crédito como Plata, Klar, Stori o Rappi Card, con requisitos muy flexibles, puesto que prácticamente basta con tener una identificación oficial para obtenerla; pero es justo ahí donde radica la trampa: el hecho de que sea accesible no implica que sea barato.
Y es que actualmente el Costo Anual Total (CAT) que manejan estas instituciones ronda el 130 %; en algunas, bastante más; en otras, un poco menos. Es decir, si gastáramos 100 pesos de nuestro crédito, al final del año terminaríamos pagando 230 pesos, mientras que el CAT promedio de las instituciones bancarias, pese a su volatilidad, ronda entre el 45 % y el 66 %. Y aunque de 2024 a 2025 el número de clientes creció en un 63,4 %, la cartera vencida, es decir, los créditos que ya no se están pagando, aumentó en ese mismo periodo un 58,9 %, alcanzando ya los 6 738 millones de pesos.
El fácil acceso a este tipo de crédito, sin conocer realmente su costo, ya ha ahogado a miles y miles de personas, y los jóvenes son los más afectados. De acuerdo con la ENSAFI 2023, de las personas de entre 18 y 29 años, el 28,6 % reportó haberse atrasado en el pago de algún préstamo o crédito: prácticamente uno de cada tres. Esta cifra se replica casi de manera idéntica en los datos de la ENIF 2024, en los que el 33 % de los jóvenes que solicitaron algún crédito y fueron rechazados lo fue por problemas con el buró de crédito.
Y por último, quiero hablar de un negocio de 42 200 millones de pesos al año: las casas de apuestas. Resulta innegable, ante los ojos de todos, el crecimiento de estas, ya no solo en espacios físicos como los casinos, sino también en las apps de apuestas digitales, que se han convertido en un problema cada vez más grave para las juventudes. Ya no es necesario pasar tiempo en el establecimiento: ahora se puede realizar esta actividad desde cualquier lugar y en cualquier momento.
El estudio “Apuestas deportivas y especulación con activos financieros en estudiantes de educación superior”, de José Gabriel Aguilar Barceló, publicado en la revista Economía, Sociedad y Territorio, vol. 25, 2025, examinó a 203 estudiantes en México y Colombia. Entre ellos, el 12,8 % había tenido acercamiento a las apuestas en línea y el 38,5 % de ellos presentó al menos una conducta problemática con tendencia a la ludopatía.
Y es que estoy casi seguro de que todos hemos escuchado a algún amigo diseñar constantemente planes para mejorar sus resultados, incrementar la actividad para recuperarse de las pérdidas, sentirse intranquilo si no revisa la actividad de sus apuestas, ocultar o mentir sobre el dinero gastado o perdido, tener necesidad de arriesgar más para ganar más o incluso pedir o considerar pedir prestado para apostar.
Una estimación de Sumsub en 2025 calculaba un valor de 2 500 millones de dólares para el mercado mexicano de casinos y apuestas en línea. Que hoy cualquiera pueda apostar en cualquier momento es, claro, un negocio; solo que no necesariamente para quien está apostando.
Y todo nos lleva a la hipótesis del principio: la falsa promesa de obtener dinero fácil y rápido. Hoy, el crecimiento simultáneo de las plataformas de crédito digital y de las plataformas de apuestas puede incrementar la exposición financiera de los jóvenes, especialmente cuando el acceso inmediato a medios de pago se combina con conductas de juego orientadas a recuperar las pérdidas. Asimismo, las empresas de “inversión” con esquemas piramidales representan un riesgo muy preocupante.
Por ello, hoy más que nunca urge legislar en materia de prevención del sobreendeudamiento juvenil, establecer mecanismos más estrictos de vigilancia sobre las empresas que ofrecen inversiones extraordinarias, regular y vigilar las apuestas digitales, y garantizar la transparencia estadística.
No se trata de impedir la innovación financiera ni de prohibir indiscriminadamente las actividades económicas, sino de asegurar que el crecimiento de estos mercados no se traduzca en una transferencia desproporcionada de riesgos hacia los consumidores jóvenes.
Hoy, más que nunca, estamos a tiempo de rescatar el futuro de esta generación y de las que nos siguen, pero es nuestra responsabilidad luchar para que esto entre en la agenda pública; de lo contrario, nadie más lo hará. Somos la #GeneraciónDeCambios.
